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关乎钱财的部分政策与思维

2018-01-17

允许银行破产倒闭;打破刚性兑付;庞氏骗局;曹笑嘉的家庭理财配置表;别老想着理财致富


允许银行破产倒闭

中国《存款保险条例》公布,并于2015年5月1日起正式实施。央行负责存款保险制度实施,最高偿付限额为人民币50万元。即国家不再为储户在商业银行的存款兜底,允许银行破产倒闭,一旦有银行破产,储户的存款将由存款保险机构赔偿,但赔偿有一定限额。

对于银行来说,存款保险制度会促进银行更加重视风控,稳健经营;
对于储户来说,也许需要开更多银行账户了,把鸡蛋分开放,同时甄别银行的风控能力;
对于政府来说,存款保险是政府的隐性承诺显性化、规范化,同时减小政府的担保负担。

杭州某国有银行理财经理说,建立存款保险制度,储户一定要做好两个转变,一是观念转变,不能再迷信银行不会倒闭了,要有风险意识,把银行当作一般企业来看待,经营得不好,一样会关门;二是储蓄方式转变,大额存款尽量分开存放,也就是鸡蛋要放在不同的篮子里。这样万一一家银行发生风险,也不至于损失过大。

海南发展银行:中国银行业倒闭第一案


打破刚性兑付

2017年11月,人民银行会同银监局、证监会、保监会、外汇局等部门发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见(征求意见稿)》,规定理财产品出现兑付困难时再也不得由金融机构进行垫资,理财收益完全与市场挂钩,投资者需自担风险

招行10亿规模私银产品“违约”谜题-2018年1月4日


庞氏骗局

庞氏骗局:利用新投资人的钱来向老投资者支付利息和短期回报,以制造赚钱的假象进而骗取更多的投资。

庞氏骗局终于终结,钱宝网CEO张小雷投案自首-2017年12月26日

轻松诈骗上百亿,庞氏骗局到底是个什么鬼?


基于“标准普尔家庭资产配置图”的

曹笑嘉的家庭理财配置表

账户类型 占家庭结余比重 形式
现金消费(要花的钱) 10% 现金、活期储蓄、货币性基金
风险投资(生钱的钱) 30% 股票、房产、黄金、基金、P2P
安全理财(保本保值的钱) 40% 债券、信托、两全类保险、终身寿险
金融杠杆(保命的钱) 20% 保障型保险产品

部分摘录自知乎薛洪言

别老想着理财致富

当一个人想“理财”时,实际是在想些什么

一句“你不理财,财不理你”激发了国人对投资理财的热情,从此就有了源源不断的鸡汤文苦口婆心教人如何通过理财成为人生赢家。最经典的案例就是年金复利投资带来的震撼效应,先看看四种情景:

  1. 每年存1万元,年收益率5%,连续20年,可以得到多少钱?答案是33万;
  2. 每年存1万元,年收益率10%,连续20年,可以得到多少钱?答案是57万;
  3. 每年存10万元,年收益率10%,连续20年,可以得到多少钱?答案是573万;
  4. 每年存10万元,年收益率20%,连续20年,可以得到多少钱?答案是1867万。

看完四个情景,相信很多人是心潮澎湃的。情景一还没什么,33万不那么打动人。为了得到更好的结果,我们幻想着通过节衣缩食、努力工作把年理财金额提到10万,同时寻找一些高收益的产品,达到情景三,573万。这是个相当高的数字,很多人已经满足于此了,但贪婪永远是人的天性,还有一部分人认为自己可以找到收益率更高的项目,从而达到情景四。1867万元,对绝大多数人而言,20年后可以不用工作了。

当把理财的时间拉长,我们发现收益率的些许差异会被时间放大,激励着人们不断去冒险、去寻找高收益的项目。

揭开理财致富的真相

通俗地讲,所谓理财,本质上就是钱生钱的过程。理财有两要素:本金和收益,大家关注的重心在收益,计较于收益率的高和低,孜孜不倦寻找高收益产品,不经意间,忽略了本金的重要性。就像一个人不停地在数字后面加0,一直没发现0前面原来没有1。就绝大多数人而言,会不会理财收益率差个5%就不错了,我们来看看,5%的差异会怎么改变你的生活。


本金1万块,一年相差500元,改善不了生活;本金10万块,一年相差5000元,依然改变不了生活;本金100万元,一年相差5万元,算一笔小钱了。很多人认为可以改善生活了,问题是,对于百万资产的人而言,多了5万元依然改变不了生活。那些认为可以改善生活的人,恰恰没有百万本金,5%的收益率对他们而言,带来的是只是500或5000元的差异。


看清楚问题本质了吗?理财致富的真相在本金,本金太低,连复利和高利率都帮不了你。而本金高的人,本来就已经致富。基于此,洪言微语认为,理财致富是个伪命题。

本金不足,杠杆弥补

本金的重要性不言而喻,对年轻人而言,最缺乏的恰恰是本金。不过,年轻人不缺冒险精神,本金不足,杠杆弥补,一些人开始尝试杠杆理财。


理论上,只要负债的成本低于投资的收益,杠杆理财就有得赚。很多人觉得杠杆理财有点夸张了,其实就在大家身边,洪言微语简单举两个例子。


P2P杠杆理财。很多P2P平台曾推出“安全标”产品,借款人是平台投资人,以其在平台的投资资产为质押,发出低利率(8%-9%)借款标的。满标后,借款人不提现,在平台上选择更高收益率(一般14%以上)的产品进行投资,稳赚利差。然后,借款人还可以以新的投资标的为质押再次发行“安全标”,重复这一过程,一般可以实现3-4倍的杠杆。


最大的风险是什么?期限错配带来的现金流风险还只是小问题,平台的倒闭才是大问题。3-4倍的杠杆,投资人真的扛得住吗?


杠杆炒股。这个相信大家都不陌生,去年的牛市就是杠杆上的牛市,又称“杠杆牛”。相对于P2P杠杆理财,杠杆炒股风险最大。但真正吊诡之处在于,很多人明明在冒险,却自认为资金很安全。当一个人头脑发热时,唯有冰冷的现实可以叫醒他们。疯牛转疯熊后,很多人平生第一次体会到什么是欲哭无泪。

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